延迟退休来了！养老金少领几十万？
俗话说，如鱼饮水，冷暖自知。
现在的打工人，表面上个个斗志昂扬，背地里不知道问了多少遍：啥时候才能退休？
最近，这个问题有了新答案，国家在“十四五规划”中明确提出，要实施 渐进式延迟退休。
虽然政策还没正式落地，但我们也可以提前了解一下：延迟退休到底要延多久？对我们的养老金又有啥影响？
主要内容如下：
延迟退休，养老金少领 50 万？
延迟退休，算算社保多交多少钱？
活不到 65 岁，社保白交了吗？
试想一下，如果马上到春节假期，你预定好了酒店机票，公司却突然让你加班，相信不少人会抓狂。
延迟退休也是同样的道理，而且加班时间以年为单位……国家为什么整这么一个狠招？说到底还是为势所逼：
领养老金的老年人越来越多，交养老金的年轻人却越来越少，养老基金面临巨大的亏空压力。
养老基金像一个水池，老年人越多，池子流出的水就越大。延迟退休就是一边拧紧水龙头，一边靠年轻人加水，这样池子蓄水才可能足够......
目前的退休年龄，按身份划分为三种：
男职工：60 岁
女干部：55 岁
女工人：50 岁
有很多人搞不懂：干部和工人如何区分？为此我们咨询了深圳社保局，得到如下答复：
通常来说，管理和技术岗为干部身份，基层岗位为工人，具体以用工合同为准。
延迟退休一旦实施，退休年龄将统一改为 65 岁。
不过这不是一蹴而就的，而是 每年延长几个月，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在 65 岁退休。
毫无疑问，我们 80、90 后是妥妥要干到 65 岁了。一时间，有人欢喜有人愁：
我们交的社保已经用来养现在的老人了，等我们老了，还有钱养我们吗？
一个月那么点工资都交社保了，都不知道能不能活到 65 岁，养老金能领个几年？
钱多事少的工作才会想延迟退休吧？普通人谁想老了还天天挤地铁上班？
……
但不管怎么说，延迟退休已是板上钉钉的事。它最直接的影响就是：
我们交钱交得更多，而领钱的时间却变少了。
因为人的寿命都是有限的，以目前中国人平均寿命 77 岁来看，若 65 岁才开始领养老金，相当于平均只能领 12 年了......
为了让大家更直观地了解，下面我们会举 4 个例子。你可以对号入座，看看延迟退休到底有何影响。
90 后男生小王，今年刚满 23 岁，大学毕业后顺利找到工作，开始了打工生活。
他从 23 岁开始交社保，月薪 3000 元。为了方便计算，我们假设当地的社会平均工资也是 3000 元，且两种工资都按每年 5% 增长。
养老金的计算公式长得有点复杂，大家可以简单看看：
如果看不懂也没关系，我们都帮你算好了：
上面这个图主要看橙色和绿色的地方：
按 60 岁退休：小王一共交了 29 万养老金，退休后第一个月领 8856 元，到 62 岁领的钱超过缴费，也就是回本了。
按 65 岁退休：小王一共交了近 39 万养老金，退休后第一个月领 13635 元，67 岁也能回本。
那么，90 后延迟退休，到底划不划算？
假设小王活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 10 万养老金，可是少领了 9 万。这一增一减就是 19 万……
同理，假如小王身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 41 万。
所以 延退到底是好是坏，还跟我们的寿命有关，活得久，领得多，大家平时要好好锻炼身体了。
60 年代末出生的人，如今也要赶上延迟退休了，那他们的养老金又有何影响？
以 55 岁的李叔为例，他从 26 岁开始交社保，当时的工资和社平工资为 729 元。按每年 5% 增长到 2020 年，已达到 3000 元。
原本李叔计划着，再过 5 年就能退休过上钓鱼打牌的神仙日子。延迟退休这么一来，他不得不再干 5 年了。
两种退休年龄有什么差异？我们计算如下：
我们还是看橙色和绿色的地方：
如果 60 岁退休：李叔共交了 5.9 万养老金，退休后第一个月领 1730 元，62 岁回本。
如果 65 岁退休：李叔共交了 7.9 万养老金，退休后第一个月领 2696 元，67 岁回本。
那么，60 后男职工延迟退休，到底划不划算？
假设李叔活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 2 万养老金，可是少领了 1 万。
假如李叔活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 9 万。
接下来，我们再看看女性延迟退休，会有不同吗？
今年 50 岁的张姨在国企做管理，她从 20 岁开始交社保，工资一直是社平工资的两倍，按每年 5% 增长到 2020 年达到 6000 元。
干部身份的她，原本可以 55 岁退休，如果延迟 10 年才能退，养老金的领取又有何影响？
我们计算如下：
如图所示：
如果 55 岁退休：张姨共交 9 万养老金，退休后第一个月领 2541 元，到 57 岁回本。
如果 65 岁退休：张姨共交近 16 万养老金，退休后第一个月领 6080 元，到 67 岁回本。
假设张姨活到平均寿命 77 岁，延迟退休 10 年，她要多交 7 万养老金，可是少领了 3 万。
假如张姨身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为她多领了 33 万。
张姨挺失落的，原计划 55 岁退休，正好可以帮女儿带孩子，这么一来不仅顾不上女儿，能领到的钱还可能少了。
45 岁的刘姐在工厂打零工，她从 20 岁开始交社保，工资从和社平工资一致，按每年 5% 增长到 2020 年达到 3000 元。
如今刘姐要晚 15 年才能退，我们还是按两种退休年龄计算：
我们继续来看：
如果 50 岁退休：刘姐共交了 5.6 万养老金，退休后第一个月领 1438 元，到 53 岁回本。
如果 65 岁退休：刘姐共交了 13.5 万养老金，退休后第一个月领 4926 元，到 67 岁回本。
假设刘姐活到平均寿命 77 岁，延迟退休 15 年，她多交了 7.9 万养老金，相应也多领了 4 万。
假如刘姐身体健康，能活到 85 岁，那延退更有利，因为她多领了 46 万。
从以上案例可以看到，如果想享受延迟退休的好处，拼的是“活得久”。
如果没到退休年龄，或者刚领几年人就不在了，交了几十年的社保钱会打水漂吗？
我们以北京为例，假设 55 岁的王叔不幸身故，家属可获得以下补偿：
直接说结论：
如果不幸走得太早，我们交的钱也不会打水漂。
首先王叔交的 4.65 万养老金，会退还给家属。除此之外，社保还会发放丧葬补助费和亲属救济费，加起来也有一两万。
其实，退休和养老是一场不可避免的“金钱消耗战”。与其担忧这些，我们还不如多思考：如何提前规划，才能让老年过得更优雅？
过去我们写过不少这方面的文章，感兴趣可以点击阅读：
当年轻人拼命地喊“我老了”，延迟退休却像一只大手捂住了所以人的嘴，“不，你还不够老！”
毋庸置疑，延迟退休会给很多人带来困扰，但这是国家制定的“游戏规则”，我们普通老百姓只能面对，尽早做好规划。
当然，你也可以换一种心态，像钟南山院士那样，80 多岁还可以为社会发光发热。
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